Acheter une maison en Angleterre

Hello!

Comment allez-vous? J’espère que vous avez passé une bonne semaine. Pour ma part j’ai eu quelques très longues journées au travail donc je suis heureuse d’être en week-end! Hier nous avons été rendre les clefs de notre appartement à Londres et aujourd’hui j’essaye de m’occuper un petit peu de notre home sweet home.

J’ai déjà reçu quelques mails pour me demander comment je me suis pris afin d’acheter une maison en Angleterre! C’est vrai que ce n’est pas si simple de savoir comment procéder et au départ j’étais complétement perdue! Nous étions pourtant dans une situation assez classique puisque nous étions locataires, donc déjà nous n’avions pas de bien à vendre ce qui nous a facilité la tâche. Ensuite, nous avons acheté directement à un développeur immobilier donc le prix de notre maison était fixe ce qui nous a aussi simplifié la vie car nous n’avions pas eu à négocier un prix d’achat et nous n’étions pas en compétition avec d’autres acheteurs potentiels. Du moment que nous étions prêts à payer le prix fixe le développeur était satisfait et l’achat pouvait se faire. Voici comment on s’est pris afin d’acheter notre maison:

Apsley canal, une jolie promenade dans le Hertfordshire non loin de chez moi!

  1. Tout d’abord, il faut comprendre sa capacité d’emprunt. En règle générale, en Angleterre, le maximum que l’on peut emprunter est jusqu’à 5 fois ses revenus annuels. Ainsi, pour faire très simple, si dans un ménage on gagne £100,000 par an, il sera en théorie possible d’emprunter £500,000 (c’est sujet à divers facteurs – par exemple si on a déjà des crédits à rembourser alors le montant que la banque voudrait vous prêter sera moindre). Il y a des calculatrices en-ligne qui sont très utiles pour aider à se rendre compte de la somme que l’on peut emprunter. Pour notre part nous étions dans une situation très classique puisque nous travaillons tous les deux et n’avions pas d’autres emprunts à rembourser, donc la banque nous a proposé d’emprunter jusqu’à 5 fois notre salaire annuel.
  2. Ensuite, il faut établir son budget. Même si en théorie on peut emprunter jusqu’à 5 fois son salaire, il faut aussi regarder quel serait le montant à rembourser tous les mois et vérifier que ce soit abordable. Pour notre part, nous avons emprunté au final 3,5 fois nos revenus annuels, ce qui fait que le montant que nous remboursons tous les mois n’est pas plus élevé que ce que l’on payait en loyer.
  3. Quel que soit le montant que l’on emprunte, il faut savoir qu’il faut obligatoirement verser un montant initial (le « deposit »). Dans le passé, ce montant était habituellement 10% de la valeur de l’achat, mais à cause de divers facteurs dont la pandémie, les banques demandent maintenant un apport initial d’au moins 15%, et c’est le montant que nous avons versé. (Il y a une initiative du gouvernement anglais appelé « Help to Buy » pour aider à acheter si on n’arrive pas à économiser pour l’apport initial – il sera alors possible d’acheter avec un apport initial de 5% mais l’achat sera soumis à de nombreuses conditions.)
  4. En plus de l’apport initial, il ne faut pas oublier les autres frais qui vont venir s’ajouter à l’achat: il faut payer une taxe sur l’achat appelé « Stamp Duty ». C’est une taxe vraiment onéreuse (je trouve) et c’est calculé selon le prix de l’achat (la taxe sera à entre 0% et 12% du prix de l’achat, et divers facteurs influencent le taux. Il faut là aussi regarder les calculatrices en-ligne afin de comprendre le montant de la taxe à payer). Nous avons eu énormément de chance car à cause de la Covid, afin de revitaliser le marché immobilier le gouvernement a déclaré que les acheteurs ne payeront pas de taxe sur les premier £500,000 de l’achat, ce qui fait que nous avons économisé £15,000 en taxe. Ca s’appelle la « Stamp Duty Holiday » et c’est prévu que ça se termine au mois de septembre 2020 mais il faut regarder sur le site du gouvernement pour être sûr des mises à jour. Ainsi, nous avons uniquement payé la Stamp Duty sur le prix de la maison au-dessus de £500,000. En plus de cette taxe il ne faut pas oublier les frais de notaire ainsi que les frais du courtier immobilier.
  5. En effet, nous avons fait recours à un « mortgage broker » (courtier immobilier) afin de nous conseiller sur notre budget et quel emprunt choisir. C’est une pratique très courante en Angleterre. Il y a une multitude d’offres d’emprunt avec des taux variés. Le taux varie selon différents facteurs comme le montant de l’apport initial (le taux sera plus avantageux si on verse 20% en tant qu’apport initial que si on verse 15%) ainsi que la durée de l’emprunt (le taux sera plus avantageux si on fait un emprunt sur 30 ans que si on fait un emprunt sur 35 ans). Nous avons parlé à trois courtiers avant de choisir celui qui nous a accompagné pendant le projet. Notre courtier nous a rendu la vie vraiment simple car il a étudié les propositions de diverses banques avant de nous faire une recommendation. Une fois qu’on a décidé d’acheter il s’est ensuite occupé de toute la communication avec la banque et a préparé notre dossier pour l’emprunt. N’hésitez pas à me contacter si vous avez besoin d’un courtier immobilier et je vous indiquerai ses coordonnées.
  6. Ensuite, il faut bien sûr trouver le bien à acheter! Pour ma part, j’ai tendance à être assez sûre de moi et je me connais assez bien pour savoir ce que j’aime. Nous avons commencé à chercher une maison en janvier 2020 et en moins d’une semaine nous avons trouvé notre bonheur. J’avais une liste très précise en tête de ce que je souhaitais dans une maison: une maison détachée (pas si facile à trouver en ville en Angleterre), avec quatre chambres, au moins deux salles de bains, un petit jardin et près de Londres. Mon mari était aussi complètement d’accord et en phase avec moi. Ainsi, le premier rendez-vous était le bon! Nous avons été attirés vers un développeur immobilier qui construisait des maisons moderns près de Londres (nous sommes à 25 min de Londres Euston en train), et dès que nous avons vu les plans de notre future maison j’ai été séduite. Nous avons tout de même pris une semaine pour y réfléchir, et nous avons été visiter trois autres maisons avant de nous décider et de réserver notre maison. Pour notre part, le prix de la maison était fixe donc nous n’avons pas eu à négocier (même si j’ai pu négocier des petits plus dans le prix de la maison, par exemple nous n’avons pas eu à acheter de frigo, four etc). Puis la pandémie est passée par là et nous nous sommes posés beaucoup de questions: est-ce que nous avons toujours envie de vivre et travailler près de Londres? Pour l’instant la réponse est toujours oui donc nous avons décidé de continuer le projet d’achat.
  7. Une fois qu’on a décidé d’acheter, il faut trouver un notaire qui puisse s’occuper du contrat. De façon très classique j’ai fait quelques recherches et demandé quelques devis et j’ai choisi un cabinet spécialisé dans l’achat de biens immobiliers. Même si j’aurai pu faire le travail juridique moi-même, c’est toujours mieux de faire appel à un notaire spécialisé car si quelque chose ne se passe pas comme prévu alors je pourrai me retourner contre le cabinet qui aura une assurance spécialisée un place.
  8. Ensuite, puisque nous avons acheté directement au développeur immobilier nous n’avions plus qu’à attendre. Nous avons bien attendu car avec la pandémie, la maison qui devait être prête début novembre 2020 a été retardé de plusieurs mois et nous avons finalement déménagé fin mars. Juste avant de signer le dernier contrat il faut aussi mettre en place une assurance sur le prêt et une assurance sur la maison ainsi que ses biens. Notre courtier nous a là aussi conseillé concernant l’assurance sur le prêt et je me suis occupée de l’assurance sur la maison et les biens.

Et voilà! Nous avons eu beaucoup de chance de pouvoir acheter cette année, car à un moment je n’y croyais plus avec les diverses attentes et remises en question. De plus, le marché immobilier connaît en ce moment une vraie croissance en Angleterre, surtout en dehors de Londres. En effet, beaucoup de personnes quittent leurs appartements en ville pour avoir un peu plus d’espace en dehors de la cité. C’est ce que nous avions déjà eu l’intention de faire avant la pandémie, mais voilà que tout le monde nous rejoint un peu en dehors de Londres! J’ai d’ailleurs remarqué que l’appartement que l’on louait n’a toujours pas trouvé de nouveaux locataires et qu’ils ont déjà baissé le loyer par rapport à ce que l’on payait…

Je vous souhaite de passer un excellent dimanche! Et n’hésitez pas si vous avez des questions, je sais que c’est compliqué d’acheter en Angleterre donc ma boîte mail est toujours ouverte. A bientôt!

10 réponses à “Acheter une maison en Angleterre

  1. Ce petit canal a l’air charmant! Merci pour cet article très intéressant. Acheter c’est toujours beaucoup de paperasse administrative et de tracas, peu importe le côté de l’Atlantique. Je suis contente que vous ayez trouvé le bien de vos rêves. Je crois que je n’ai pas le profil pour acheter car ensuite cela oblige à avoir une grande stabilité professionnelle pour rembourser le crédit. C’est un vrai engagement. J’ai hâte de voir la maison! Bon weekend.

    • Merci beaucoup Amélie! C’est vrai que la banque nous a posé énormément de questions sur nos contrats de travail, et nous avons dû fournir au moins 9 mois de relevés de comptes et de fiches de paie… C’est beaucoup de paperasse en effet. Une fois que nous aurons reçu plus de meubles je commencerai à poster quelques photos! Bises!

  2. Merci Madeleine d’avoir répondu à mes questions et pour cet article ! Une question….. 10% à 15% de « deposit » c’est vraiment beaucoup, surtout vu le prix des maisons à Londres…. Comment avez-vous fait pour économiser et est-ce que vous avez eu une aide des parents par exemple ? Désolée pour cette question mais ça m’intrigue car j’aimerais aussi acheter bientôt mais c’est dur d’économiser.

    • Hello Ombline! Merci pour ton mot 🙂 Je comprends que ce soit difficile d’économiser vu le prix des loyers à Londres. Ce n’est pas facile du tout! Pour répondre à ta question nous avons tout payé nous-même. Une fois que nous avons payé notre mariage en 2018, nous avons commencé à économiser pour l’apport initial. D’ailleurs la banque vérifie bien d’où vient l’argent pour l’apport initial et c’est plus facile d’obtenir un emprunt si l’argent vient uniquement de ce qu’on a pu économiser sur son salaire. Si l’argent vient des parents ou d’une autre source il faut alors remplir énormément de papiers et déclarations pour prévenir contre le risque de blanchiment d’argent… Bon courage et n’hésites pas si tu as d’autres questions. Bises!

  3. Hello Madeleine. Encore un motif d’admiration. Ton loyer devait être exhorbitant pour être équivalent au montant de ton prêt. La pandémie n’est peut-être pas le seul motif de sa baisse. Mais c’etait Une bonne incitation à se lancer dans la procédure que tu décris.
    Tu vis maintenant dans une maison conforme à tes goûts, c’est l’essentiel.
    Bonne soirée. Bises.
    Magali

    • Hello Mag! Merci pour ton mot. Notre loyer était d’environ £2,000 par mois avec les charges, ce qui est un loyer normal pour un appartement avec deux chambres à Londres. Je pense qu’ils doivent avoir du mal à le relouer car beaucoup de personnes ont quitté Londres récemment et cherchent un peu de verdure… Lorsqu’on cherchait un appartement à Londres il y a quatre ans c’était vraiment différent et il y avait plus de demande que d’appartements, et nous avions beaucoup de chance d’avoir trouvé… Bises!

  4. Bonjour Madeleine,

    Vous voilà les heureux propriétaires? Félicitations! Il s’agit d’une étape excitante… et ponctuée d’une foule de choix à faire.   
    Ton article est très intéressant, tu élabores avec détails les différentes démarches à suivre lors de l’achat d’une maison en Angleterre. Acheter une maison ne se déroule pas de la même façon partout dans le monde. En fait, à l’intérieur même des frontières du Canada, la marche à suivre pour devenir propriétaire n’est pas tout à fait la même d’une province à l’autre.

    L’achat d’une maison se déroule en cinq grandes étapes au Québec. Il faut connaître sa capacité d’emprunt, trouver la propriété de ses rêves, s’entendre avec le vendeur, remplir les conditions de cette offre d’achat et passer chez le notaire. Toute transaction immobilière doit inévitablement être conclue de cette façon.

    Au moment d’acheter une première maison, les questionnements sont effectivement nombreux. En marge du budget, du quartier ou encore du style architectural, il faut aussi déterminer de quel côté notre cœur balancera : une résidence neuve ou usagée?   Votre choix a été une maison neuve. En plus de correspondre parfaitement à ce que vous souhaitez en termes de dimensions, du nombre de pièces et de finition intérieure, votre maison neuve est située dans le quartier de votre choix.        
    Vous vous reconnaîtrez instantanément dans cette maison neuve que vous appellerez maintenant « chez vous ». N’est-ce pas là le plus grand avantage?  

    Il est vraiment charmant le petit canal près de chez toi.

    Cette semaine vous soulignez votre troisième anniversaire de mariage et cela dans votre nouvelle demeure, Cela fera trois ans que vous vous êtes dit « Oui ! » Pour ce nouvel anniversaire de mariage, vous fêtez donc vos noces de froment ! Ou plus simplement du blé tendre qui représente à la fois la vie, la fécondité, la prospérité et l’amour éternel. Je vous souhaite beaucoup de bonheur.

    Affectueusement,

    Louise
    🎻🌷🌾

  5. Salut Madeleine, vous écrivez les informations sur votre nouvelle maison avec une grande expertise. J’ai aimé tout lire sur le processus. J’espère que vous avez un merveilleux troisième anniversaire de mariage dans votre belle nouvelle maison ensemble.❤️💍💌

  6. Quelle aventure ! Merci pour toutes ces informations !

  7. Tout bien pensé, je crois que c’est bon et la façon qu’on ne tombe sous des deutes impossibles de payer !

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